Sotva se vám daří vyjít s penězi, natož si je šetřit na horší časy? Obáváte se, že by vás nečekaný výdaj, například oprava auta, mohl přivést na mizinu? Je načase převzít kontrolu nad svou finanční situací.
Vytvořte si rozpočet
Pokud máte problémy s řízením svých financí, první co musíte udělat, je sestavit si osobní rozpočet. Seskupte všechny své měsíční výdaje do kategorií, jako je například jídlo, nájem a služby, a na každou z nich si vyhraďte peníze.
Nezapomeňte na periodické výdaje, které se pravidelně opakují, například:
- každý rok (roční jízdné na městskou dopravu, roční parkovací oprávnění), nebo
- čtvrtletně (účet za vodu apod.).
Sečtěte všechny tyto pravidelné výdaje a rozdělte je na 12 stejných částí, pokud se jedná o roční výdaje, nebo na tři stejné části, pokud se jedná o čtvrtletní výdaje. Tuto částku si v měsíčním rozpočtu vyčleňte na pokrytí těchto výdajů, jakmile nastanou.
Odborníci na rozpočet často doporučují, že byste měli „nejdříve zaplatit sami sobě“. Odložte si peníze na své spořicí účty předtím, než zaplatíte vše ostatní, nikoliv až po tom. Jestliže nemáte dost peněz na pokrytí všech svých výdajů a ještě si odložit na spoření, pak budete muset najít způsob, jak se uskromnit.
Snižte své výdaje
Chcete-li snížit své výdaje, začněte hledáním způsobů, jak ušetřit na věcech, jako je stravování v restauracích nebo zábava. Zvažte například:
- Zrušení členství v posilovně a cvičte doma
- Zrušení předplatných streamovacích služeb, tištěných novin a časopisů
- Zkrocení nákladných zlozvyků, jako je kouření, konzumace alkoholu apod.
Nesnažte se však tyto věci ze svého života úplně vyřadit. Přílišná přísnost vůči sobě samým může nakonec vést k neúspěchu. Nechte si několik málo věcí pro radost.
Pokud váš rozpočet stále není vyrovnaný, věnujte se větším výdajům. Snižte výdaje na bydlení tím, že si najdete nový byt nebo refinancujete hypotéku. Pořiďte si levnější mobilní tarif. Hledejte způsoby, jak ušetřit na potravinách a veřejných službách.
Vytvořte si finanční rezervu
Každý potřebuje určitou finanční rezervu. Mít peníze, o které se můžete opřít, znamená, že se nemusíte spoléhat na kreditní karty, abyste pokryli neplánované výdaje.
Chcete-li založit finanční rezervu, použijte automatický spořicí plán, který vám umožní přesměrovat peníze na úspory na samostatném spořicím účtu s vysokým výnosem. Nebo je vložte do nízkorizikových investic s o něco lepším výnosem, například do státních dluhopisů.
Určete si své finanční cíle a vytvořte si finanční plán
Finanční rezerva není jediným typem úspor, které potřebujete. Téměř jistě máte i další dlouhodobé finanční cíle. Mezi ně může patřit nové bydlení, auto, dovolená nebo svatba.
Finanční cíle každého člověka jsou jiné, proto začněte tím, že si určíte své hlavní priority. Poté zjistěte, kolik peněz potřebujete na jednotlivé cíle a jaký je časový plán jejich dosažení. Na základě těchto údajů budete vědět, kolik si máte měsíčně odkládat na jednotlivé cíle.
Začněte investovat
Pokud budete peníze držet na spořicím účtu, nemůžete je dostatečně zhodnotit, abyste splnili všechny své finanční cíle. Bankovní účty dnes nepřinášejí ani takové úroky, aby udržely krok s inflací. Chcete-li se dostat dopředu, musíte začít investovat.
Pokud máte penzijní plán na pracovišti, použijte jej pro své penzijní spoření. Automatická srážka vám to usnadní a navíc můžete získat volné peníze od zaměstnavatele.
Ujistěte se však, že investujete dostatečně vzhledem ke svému věku a že si v rámci plánu vybíráte ty nejlepší investice. Pokud nemáte účet na pracovišti, zvažte alternativy u bankovních společností.
Splácejte své dluhy
Dluhy lámou vaz vašemu rozpočtu. Čím rychleji se jich zbavíte, tím rychleji se dostanete dopředu. Mezi strategie, které vám pomohou rychleji splatit dluh, patří:
- Vyjednávání o nižší úrokové sazbě u dluhu z kreditní karty nebo hypotéky na bydlení
- Refinancování úvěru na bydlení nebo osobní půjčky.
- Půjčka na konsolidaci dluhů
- Přihlášení se k úvěrovému poradenství
Plaťte své účty včas
Opožděné platby problémy s dluhy ještě zhoršují. K úrokům, které již dlužíte, se připočítávají penále z prodlení a poškozují vaše úvěrové skóre.
Existuje několik způsobů, jak zajistit, abyste své účty platili včas. Můžete si vyhradit jeden den – například každé druhé pondělí – na kontrolu a zaplacení všech svých účtů. Ještě lepší je si to usnadnit pomocí automatické platby.
Zvyšte své příjmy
Pokud již máte napjatý rozpočet, není vždy snadné snížit výdaje. Chcete-li tedy zvýšit své úspory, řešte problém z druhé strany, a to zvýšením svých příjmů.
Příjmy z hlavního zaměstnání můžete zvýšit tím, že budete pracovat více hodin, požádáte o zvýšení platu nebo se budete ucházet o povýšení. Pokud nic z toho nepomůže, najděte si lepší práci, nebo si přidejte víkendovou brigádu, třeba doučování, nebo rozvoz zboží.
Hledejte lepší banku
Vaše banka by měla být partnerem, který vám pomůže dostat se dopředu. Pokud vás ta vaše stojí každý rok více na bankovních poplatcích než na úrocích, je čas poohlédnout se po nové bance.
Na výběr je mnoho typů bank. Například banky provozované pouze online vám často mohou poskytnout lepší sazby a služby než velké nadnárodní banky. Podívejte se na možnosti ve svém okolí a na nejvýhodnější nabídky nových bankovních účtů.
Mluvte o financích se svou drahou polovičkou
Váš partner může být také parťákem, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů. Může však také váš pokrok podkopávat. Pokud se snažíte šetřit a váš partner chce stále utrácet, může to zatížit vaše finance i vztah.
Proto je důležité, abyste se svým partnerem o svých financích mluvili otevřeně. Informujte ho o své finanční situaci, včetně příjmů, majetku, dluhů, výdajových priorit a dlouhodobých cílů. A požádejte ho, aby se s vámi podělil o stejné informace.
Sdílení těchto informací je zásadní pro zasnoubené nebo novomanželské páry, ale může být užitečné v jakékoli fázi vztahu. Když budete mít stejné názory na své finance, můžete se vyhnout pozdějším hádkám o peníze.
Často pomáhá začít v malém. Stačí udělat jen jednu drobnou změnu, například sestavit si rozpočet, a můžete se cítit lépe pod kontrolou a mít sílu podnikat větší kroky. Postupem času vás tyto změny mohou dovést k dlouhodobému finančnímu úspěchu. Jakýkoli finanční cíl, od koupě domu po dosažení finanční nezávislosti, může být součástí vaší budoucnosti.